房屋漏水，一直以來(lái)都是困擾業(yè)主的煩心事。“近期北京暴雨，房屋漏雨的情況并不少見(jiàn)，尤其是頂層。最讓人鬧心的應(yīng)該是新裝修沒(méi)多久便漏雨，業(yè)主看著剛裝修完的新房受損，很心疼?！币患曳慨a(chǎn)中介公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示。那么，房屋漏雨這一業(yè)主的心頭大患，可以借助什么“工具”轉(zhuǎn)移遇到的財(cái)產(chǎn)損失？

能賠能修！百元撬動(dòng)百萬(wàn)保障

“家里墻面和房頂雨水管附近的墻漆都掉下來(lái)了?！笔芙诮舆B暴雨天氣影響，有北京當(dāng)?shù)貥I(yè)主對(duì)北京商報(bào)記者表示，家住在頂樓，入住后沒(méi)多久便遇到了暴雨天氣，導(dǎo)致房屋漏水，很糟心。記者通過(guò)該業(yè)主發(fā)來(lái)的照片看到，房屋漏雨后，導(dǎo)致墻漆脫落，并且木質(zhì)地板受潮嚴(yán)重。

(資料圖片僅供參考)

“好一點(diǎn)的物業(yè)維修還算及時(shí)，而有的物業(yè)一直拖著各種借口說(shuō)動(dòng)用維修基金，還要經(jīng)過(guò)業(yè)委會(huì)和物業(yè)領(lǐng)導(dǎo)審批等?！币患曳慨a(chǎn)中介公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，房屋漏水后，維修慢，甚至有時(shí)候還要自掏腰包，這讓不少業(yè)主有苦難言。

那么，暴雨致房屋漏水，作為風(fēng)險(xiǎn)“減震器”的保險(xiǎn)能否轉(zhuǎn)移損失？北京商報(bào)記者了解到，如果業(yè)主已經(jīng)投保家財(cái)險(xiǎn)，這一保險(xiǎn)可以對(duì)業(yè)主進(jìn)行賠付。不過(guò)，該保險(xiǎn)也有不予理賠的情況。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系專(zhuān)家朱少杰表示，暴雨導(dǎo)致的房屋漏雨致屋內(nèi)損失，通常屬于家財(cái)險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因?yàn)榇蟛糠旨邑?cái)險(xiǎn)承保暴雨導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的（房屋、室內(nèi)裝修和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)）的損失。需要注意的是，家財(cái)險(xiǎn)也把“保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷”列為除外責(zé)任。例如，如果建筑物本身存在施工質(zhì)量問(wèn)題，使得建筑存在裂縫；出險(xiǎn)前，建筑物本身已經(jīng)存在漏水問(wèn)題。

當(dāng)前，只需要年交百元左右保費(fèi)便可享受百萬(wàn)保額的家財(cái)險(xiǎn)逐漸走進(jìn)大眾視野。有的家財(cái)險(xiǎn)也創(chuàng)新加入一些“剛需”保險(xiǎn)責(zé)任，如開(kāi)鎖、疏通等高頻普適居家服務(wù)。

8月15日，北京市城市定制型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)“京城好房?！鄙暇€，分為舒適款、無(wú)憂款、尊享款三種產(chǎn)品方案，產(chǎn)品最高可享管道疏通、衛(wèi)浴潔具、五金安裝、電路維修、龍頭管件等近100項(xiàng)居家維修服務(wù)。以舒適款為例，價(jià)格為196元/年。

近日上線的還有普惠型家庭綜合保險(xiǎn)“滬家?！保摫ｋU(xiǎn)的普惠版保費(fèi)89元/年/戶，提供最高120萬(wàn)元保障。風(fēng)險(xiǎn)保障涵蓋一般家庭財(cái)產(chǎn)保障、第三者責(zé)任、意外保障及生活服務(wù)。在生活服務(wù)方面，“滬家?！碧峁┘矣秒娖髑逑捶?wù)1次，上門(mén)開(kāi)鎖服務(wù)（不含電子鎖）、馬桶疏通服務(wù)等、法律咨詢(xún)服務(wù)（線上）各1次。

北京商報(bào)記者進(jìn)一步梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，普惠型家財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)在多地“安家”，如三明市的“明家保”、云南省的“彩云安居保”等。

滲透率低！家財(cái)險(xiǎn)遇發(fā)展難題

雖然家財(cái)險(xiǎn)能夠?yàn)榧彝ピ鰪?qiáng)抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的能力，從這一險(xiǎn)種的發(fā)展來(lái)看，仍有待進(jìn)一步擴(kuò)面，滲透率偏低成為該險(xiǎn)種的一大標(biāo)簽。

有行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，家財(cái)險(xiǎn)投保率數(shù)十年來(lái)長(zhǎng)期徘徊在10%以?xún)?nèi)，與發(fā)達(dá)國(guó)家的家財(cái)險(xiǎn)普及率均在70%以上相比，差距甚大，家財(cái)險(xiǎn)在保費(fèi)市場(chǎng)份額中占比也不足1%。

“滲透率低主要是因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)的認(rèn)知度和購(gòu)買(mǎi)意識(shí)相對(duì)較低。”有業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，許多人對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的了解不足，不清楚其保障范圍和作用；另一方面，一些人可能認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)的成本較高，對(duì)其實(shí)際利益不夠重視。

8月15日，瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)創(chuàng)新解決方案負(fù)責(zé)人王君博在2023年北京市新家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展論壇上表示，從我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境及發(fā)展特征來(lái)看，其中包括，我國(guó)住宅建筑結(jié)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力高，對(duì)于主險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)暴露較低，中國(guó)住戶對(duì)于大型風(fēng)險(xiǎn)感知度較低；現(xiàn)有傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道模式很難實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)大的突破；產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足多樣保障。

市場(chǎng)廣闊！服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵

不過(guò)，在家庭財(cái)富增長(zhǎng)的同時(shí)，居民越來(lái)越重視家庭財(cái)產(chǎn)安全，業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，未來(lái)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)有望進(jìn)一步擴(kuò)展。

王君博表示，瑞士再保險(xiǎn)對(duì)當(dāng)前住房風(fēng)險(xiǎn)展開(kāi)的調(diào)研顯示，六成住戶認(rèn)知家財(cái)險(xiǎn)，超七成認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)是有必要的，而購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)的主要目的是防范水暖管爆裂設(shè)備水漬/水浸等引起的屋內(nèi)設(shè)備損壞，以及因房屋或設(shè)備問(wèn)題引發(fā)的人傷糾紛。公共區(qū)域設(shè)備故障引起的財(cái)產(chǎn)損害和人身傷害是僅次于房屋及設(shè)備質(zhì)量問(wèn)題外，業(yè)主/租客最常遇到的問(wèn)題。

市場(chǎng)需求被激發(fā)的同時(shí)，家財(cái)險(xiǎn)也迎來(lái)政策吹風(fēng)。去年3月，原銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，提出“推廣家財(cái)險(xiǎn)，增強(qiáng)新市民家庭抵御財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)能力”的要求。

對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展，飛鳥(niǎo)魚(yú)保險(xiǎn)科技總精算師尚磊在論壇上表示，房屋老化維修、社區(qū)安全治理、代理人服務(wù)深耕，構(gòu)成家財(cái)險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展三要素。具體而言，物業(yè)作為社區(qū)安全的基本管理單元，成為家財(cái)險(xiǎn)的主要增量渠道；通過(guò)代理人的服務(wù)介入、社區(qū)安全治理的網(wǎng)格化布局、物業(yè)維修能力的保險(xiǎn)化重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)家財(cái)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量成本控制、服務(wù)落地；通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)的社區(qū)化維修及一站式服務(wù)平臺(tái)搭建，激活大修基金購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)提供重要能力儲(chǔ)備。

此外，險(xiǎn)企及各方也可以通過(guò)提供更全面的保險(xiǎn)保障和增值服務(wù)，來(lái)滿足客戶的多層次需求，進(jìn)一步提升家財(cái)險(xiǎn)以及住房保險(xiǎn)的發(fā)展水平。

王君博認(rèn)為，需要以客戶為中心打造差異化產(chǎn)品；豐富服務(wù)內(nèi)容與體系，提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)工作質(zhì)量；創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，推動(dòng)渠道創(chuàng)新。此外，也可以通過(guò)探索社區(qū)+家財(cái)險(xiǎn)的模式，結(jié)合維修服務(wù)、智能家居，更好地融入物業(yè)社區(qū)生態(tài)，幫助消費(fèi)者切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)減量工作。

“由于家財(cái)險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)概率很低，居民投保家財(cái)險(xiǎn)的積極性普遍不高。保險(xiǎn)公司對(duì)投保家財(cái)險(xiǎn)的家庭提供增值服務(wù)，就是要讓不出險(xiǎn)的投保人體會(huì)到保險(xiǎn)服務(wù)的獲得感，增強(qiáng)投保黏性?！敝焐俳苓M(jìn)一步表示，保險(xiǎn)公司需要契合投保人的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，創(chuàng)新家財(cái)險(xiǎn)。例如，開(kāi)發(fā)投資型家財(cái)險(xiǎn)；在家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加家庭責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、家庭成員的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)和疾病風(fēng)險(xiǎn)等保障范圍，將家財(cái)險(xiǎn)擴(kuò)展為家庭綜合保險(xiǎn)。只有提高了家財(cái)險(xiǎn)的實(shí)用性，居民的保險(xiǎn)需求才能被激發(fā)起來(lái)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新