本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者陶煒 張智 南京報(bào)道

數(shù)字人民幣在國內(nèi)推廣的步伐越來越快。4月下旬，常熟市宣布在編公務(wù)員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。5月4日，法國巴黎銀行宣布，將與中國銀行－中電聯(lián)運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作推廣數(shù)字人民幣錢包的銀行間業(yè)務(wù)場景，外資銀行也加入數(shù)字人民幣的推廣。

近些年來，人們?cè)缫蚜?xí)慣了電子支付。而眼下正在力推的數(shù)字人民幣與電子支付相比，區(qū)別在哪里，意義又是什么呢？

(資料圖)

“數(shù)字人民幣也是貨幣，但其存在形式是電子、數(shù)字；電子支付不是貨幣，是支付手段。作為法定貨幣，數(shù)字人民幣具有價(jià)值屬性，可以在不依賴銀行賬戶的前提下就進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并且可以支持離線交易。數(shù)字貨幣支持可控匿名，可大大保護(hù)用戶個(gè)人隱私和用戶信息安全；電子支付工具需要綁定相關(guān)賬戶資金，以保護(hù)資金安全，需要實(shí)名認(rèn)證。”金融系統(tǒng)人士武忠言對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者說。

數(shù)字人民幣推廣不斷加速

4月下旬，常熟市官宣從5月開始，對(duì)在編公務(wù)員（含參公人員）、事業(yè)人員、各級(jí)國資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。數(shù)字人民幣是由中國人民銀行發(fā)行的法定貨幣，早在2020年4月，蘇州就被列為全國首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市之一。而常熟作為蘇州市代管的縣級(jí)市，也成為最早一批加入數(shù)字人民幣試點(diǎn)的地區(qū)之一。在本次官宣用數(shù)字人民幣發(fā)工資之前，常熟已在多領(lǐng)域開展數(shù)字人民幣場景建設(shè)與推廣，涵蓋公交出行、醫(yī)療支付、商超支付、水費(fèi)燃?xì)赓M(fèi)繳納等諸多場景。據(jù)常熟市人民政府官網(wǎng)公開信息，去年10月，虞山街道公務(wù)員（參公）、事業(yè)人員和梅李鎮(zhèn)在編工作人員，開始通過數(shù)字人民幣形式發(fā)放工資中的上下班交通補(bǔ)貼。

5月4日，法國巴黎銀行（中國）有限公司在官方微信公眾號(hào)發(fā)文，宣布將與中國銀行－中電聯(lián)運(yùn)營機(jī)構(gòu)合作推廣數(shù)字人民幣錢包的銀行間業(yè)務(wù)場景。法巴中國還表示，后續(xù)還將與中國銀行進(jìn)一步探索推進(jìn)數(shù)字人民幣在國內(nèi)線下支付、供應(yīng)鏈金融、公用事業(yè)支付等場景的使用，以及在智能合約、跨境支付結(jié)算“貨幣橋”等領(lǐng)域中的創(chuàng)新應(yīng)用，拓展數(shù)字人民幣產(chǎn)品功能，拓寬其應(yīng)用范圍。

《華夏時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，為拓寬數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景，部分銀行已經(jīng)開拓了多種業(yè)務(wù)。

以江蘇銀行為例，該行與江蘇省科技廳合作的數(shù)字人民幣“蘇科貸”于2月在徐州地區(qū)成功落地，與江蘇省財(cái)政廳、商務(wù)廳合作的數(shù)字人民幣“蘇貿(mào)貸”于3月在蘇州地區(qū)落地，江蘇省農(nóng)村廳合作的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)數(shù)字人民幣交易于2月在揚(yáng)州、南通地區(qū)落地。此外，江蘇銀行拓展的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景還包括數(shù)字人民幣福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的突破，出口商票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)， 內(nèi)河航道數(shù)幣收費(fèi)，消費(fèi)紅包等。在常熟宣布用數(shù)字人民幣發(fā)公務(wù)員工資之前，江蘇銀行于4月實(shí)現(xiàn)全行一萬六千余名員工工資使用數(shù)字人民幣發(fā)放。

蘇州本土的蘇州銀行也在數(shù)字人民幣的使用上落地了多個(gè)首創(chuàng)場景。例如，蘇州銀行在蘇州市大數(shù)據(jù)管理局的支持下，協(xié)助蘇州市委組織部為蘇州市近6萬名參與一線供保任務(wù)的快遞人員提供“海棠暖心”關(guān)愛金數(shù)字人民幣申領(lǐng)服務(wù)，在蘇州城市生活服務(wù)總?cè)肟贏PP“蘇周到”發(fā)布。在高新區(qū)農(nóng)村集體“三資”監(jiān)管平臺(tái)上，蘇州銀行增加了數(shù)字人民幣兌換、劃轉(zhuǎn)、代發(fā)等功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣監(jiān)管、財(cái)務(wù)核算、用途溯源數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上鏈和交叉驗(yàn)證，形成數(shù)字人民幣閉環(huán)監(jiān)管體系。

為什么要推數(shù)字人民幣？

在數(shù)字人民幣推廣不斷加速的同時(shí)，也有疑問在產(chǎn)生。近些年來，國人早已習(xí)慣了電子支付。數(shù)字人民幣與電子支付的區(qū)別是什么？

“數(shù)字人民幣與電子支付，首先是性質(zhì)不同。數(shù)字貨幣是相對(duì)實(shí)物人民幣的另一種法定貨幣，也是貨幣，但其存在形式是電子、數(shù)字；電子支付不是貨幣，是支付手段，如常用的微信、支付寶等，是法定貨幣的支付形式；其次是交易形式有區(qū)別。數(shù)字貨幣是法定貨幣，是具有價(jià)值屬性的，可以在不依賴銀行賬戶的前提下就進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并且可以支持離線交易，具有‘支付即結(jié)算’特點(diǎn)；電子支付需要綁定相應(yīng)的賬戶，賬戶需要資金完成交易，電子支付必須處于網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)；再次，認(rèn)證存在差異。數(shù)字貨幣支持可控匿名，可大大保護(hù)用戶個(gè)人隱私和用戶信息安全；電子支付工具需要綁定相關(guān)賬戶資金，以保護(hù)資金安全，需要實(shí)名認(rèn)證；最后，發(fā)行人不同。數(shù)字貨幣由中國人民銀行發(fā)行，微信、支付寶等電子支付由清算業(yè)務(wù)相關(guān)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)創(chuàng)建，不具備發(fā)行貨幣的資格。概而言之，中國發(fā)行的數(shù)字貨幣是人民幣的電子表達(dá)形式，本質(zhì)上仍然是法定貨幣?！蔽渲已詫?duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

那么，我國近年來花大力氣推廣數(shù)字人民幣，意義又何在呢？

“數(shù)字人民幣解決了傳統(tǒng)第三方支付可能遇到的難點(diǎn)和問題。第三方支付其實(shí)并沒有一個(gè)法定機(jī)構(gòu)來背書，如果把錢放進(jìn)第三方支付機(jī)構(gòu)后，這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)機(jī)破產(chǎn)了，那放在第三方支付里面的錢可能就提不出來；另外，第三方支付機(jī)構(gòu)如果要想提現(xiàn)的話，通常有手續(xù)費(fèi)，對(duì)用戶來說也是損失。當(dāng)然從目前角度來看，數(shù)字人民幣由于推行的時(shí)間短，從應(yīng)用角度上相比第三方支付有時(shí)可能更麻煩。所以現(xiàn)在的應(yīng)用場景、普及率都還比不上第三方支付?！北本┥缈圃貉芯繂T王鵬對(duì)記者說。

“國家推進(jìn)數(shù)字人民幣的意義主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。一是優(yōu)化貨幣發(fā)行和支付體系。數(shù)字人民幣有助于降低貨幣發(fā)行成本，提高支付系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性，進(jìn)一步完善現(xiàn)有的支付體系；二是提高金融服務(wù)的普惠性。數(shù)字人民幣有助于拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，使更多的人能夠享受到便捷、安全的金融服務(wù)；三是防范金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字人民幣有助于加強(qiáng)反洗錢、反恐怖融資和反腐敗工作，提高監(jiān)管效率。”中國數(shù)實(shí)融合50人論壇智庫專家洪勇告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者。

專家們所提到的數(shù)字人民幣的安全性，與記者在采訪中注意到的一個(gè)案例正好相印證。2022年8月，全國首例數(shù)字人民幣穿透支付在雄安落地，保障農(nóng)民工工資不被分包企業(yè)截留、挪用。所謂穿透支付，即通過智能合約技術(shù)，將工資款以數(shù)字人民幣形式，從總包企業(yè)的數(shù)字錢包流轉(zhuǎn)至分包企業(yè)的數(shù)字錢包，最終穿透支付至農(nóng)民工個(gè)人的數(shù)字錢包。在工資款支付過程中，分包企業(yè)僅有查詢權(quán)限，無法截留、挪用工資款。

此外，還有專家表示，數(shù)字貨幣已經(jīng)成為國際貨幣競爭，特別是大國貨幣競爭的重要領(lǐng)域。絲路智谷研究院院長梁海明告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)給了非美元貨幣重新洗牌國際金融市場的機(jī)會(huì)，隨著數(shù)字人民幣的崛起和由數(shù)字人民幣串聯(lián)的新型區(qū)域經(jīng)濟(jì)力量不斷增加，數(shù)字人民幣將成為加快人民幣國際化進(jìn)程的重要?jiǎng)恿Α?/p>

“數(shù)字人民幣作為金融行業(yè)的革命性創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的新基建，將會(huì)重構(gòu)我國貨幣與支付體系。數(shù)字貨幣的推廣將加快銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)江蘇銀行IT技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的深度融合。相對(duì)于傳統(tǒng)的紙質(zhì)現(xiàn)金，數(shù)字貨幣具有交易速度快、支付安全性高、可追溯性更好的優(yōu)勢，并且能夠降低支付成本，可能會(huì)在未來改變支付生態(tài)?！苯K銀行相關(guān)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者說。

責(zé)任編輯：徐蕓茜 主編：公培佳